Большинство из нас знает, что стоит откладывать больше. Тех, кто может представить, на что нужны деньги, меньше.
Эта статья — не финансовый совет. Она показывает, как превратить фразу «Мне стоит откладывать больше» в один конкретный шаг с датой: письмо помогает сделать будущее реальным. Решения о собственных деньгах с учётом вашей личной ситуации может помочь принять квалифицированный финансовый консультант.
Почему трудно представить деньги в будущем
Думать о деньгах легко откладывать на потом, когда тот, кому они понадобятся, кажется чужим человеком. Расход в этом месяце — проблема, которую можно почувствовать. Расход в будущем — просто цифра на бумаге.
Некоторым людям проще написать это письмо после спокойного месяца, когда цифры пугают меньше.
Письмо даёт этому чужому человеку голос. В нём можно рассказать о доме, где этот человек живёт, о работе, которая ещё продолжается, и о небольших расходах, с которыми приходится справляться каждую неделю. Картина не обязана быть точной. Достаточно, чтобы она была конкретной и следующий шаг ощущался связанным с настоящим человеком.
Описывайте картину обычными словами: аренда или ипотека, транспорт, еда и время с близкими. Не вписывайте цифры, которых не знаете. К ним можно вернуться позже, когда вы их проверите.
Что показало исследование 2011 года
Одно из исследований, на которых держится эта идея, — статья 2011 года в журнале Journal of Marketing Research, написанная Хершфилдом, Голдстейном, Шарпом и их коллегами. В их экспериментах люди, которые видели свои состаренные изображения, решали откладывать на пенсию больше, чем те, кто таких изображений не видел.
Здесь нужна одна оговорка: результаты описывают решения, которые люди принимали во время эксперимента, а не то, сколько они откладывали в последующие годы. Не читайте их как обещание, что картинка заставит вас откладывать больше.
Из этого можно вынести более скромный вывод: если поставить перед собой образ себя в будущем, долгий срок может стать более реальным. Письмо делает то же самое словами, а не картинками. Запишите одну сумму, которую собираетесь откладывать каждый месяц, одну дату, когда посмотрите на остаток на счёте, и одну фразу о том, почему это важно для вас. Потом пусть ваш будущий я сравнит план с тем, что на самом деле получилось.
Напишите, что понадобится будущему себе
Теперь напишите письмо. Опишите будущего читателя простыми словами: где этот человек живёт, чем занимается и что нужно каждый месяц, чтобы чувствовать себя спокойно. Используйте свои цифры, а не придуманные. Если какой-то цифры вы не знаете, напишите «пока не знаю» и добавьте строку о том, как её выяснить.
Опишите этого человека в четырёх коротких строках:
- Где этот человек живёт и с кем
- Какая работа или какой заслуженный отдых
- Сколько в месяц стоят базовые расходы
- Что хотелось бы делать, не беспокоясь
Пусть письмо будет о читателе, а не о рынках, доходности и финансовых продуктах. Вы описываете человека, чтобы было легче увидеть следующий шаг.
Раз в год пишите новое письмо с обновлённым описанием. Сохранённое письмо нельзя редактировать, поэтому каждое письмо остаётся записью картины того года.
Превратите накопления в конкретные шаги
У полезного шага три части: сумма, день и первое действие. Например: «Первого числа каждого месяца откладывай [сумма], прежде чем тратить что-либо ещё». Фразу можно прочитать за минуту, а проверить — в конце года.
Выберите шаг, достаточно маленький, чтобы начать в этом месяце. Небольшой шаг легче начать, и его можно позже увеличить, если это покажется правильным. Запишите его в таком порядке:
- Сумма, исходя из ваших цифр
- День месяца, в который это происходит
- Одно действие, которое вы сделаете первым
Дата отправки тоже входит в план. Через год удобно проверить привычку: получилось ли откладывать первого числа? Более долгая дата подходит для картины будущего читателя.
Мы отправим письмо вам на почту в день, который вы выберете, с 8:00 до полудня по вашему часовому поясу. Это сервис для писем, а не финансовый: он хранит ваше письмо и отправляет его вам на почту в этот день. Самая далёкая дата, которую можно выбрать, — через 20 лет, а быстрые варианты доходят только до трёх лет, поэтому далёкую дату выбирайте в календаре. Если до шестидесяти остаётся больше двадцати лет, напишите письмо к более близкой важной вехе, например к пятидесяти годам, а следующее письмо напишите уже оттуда.
В сообщении об успехе показаны идентификатор письма (Letter ID) и время отправки, но не текст, поэтому сохраните свою копию. Не включайте в письмо банковские реквизиты, пароли и данные для входа: письма хранятся в виде обычного текста. Добавьте строку о том, откуда взяты цифры, например название электронной таблицы или дату, когда вы их проверили, чтобы читатель мог найти их снова.
Пример письма о деньгах
Вот короткое письмо к тому, кем вы станете в шестьдесят лет. В нём показан будущий читатель, записана одна привычка, названа одна тревога, а заканчивается письмо благодарностью.
Привет, будущий я,
Я представляю тебя в шестьдесят лет в жилье поменьше, недалеко от реки: ты работаешь три дня в неделю, потому что хочешь, а не потому что так нужно. Базовые расходы стоят столько, сколько стоят; надеюсь, они больше не мешают тебе спать по ночам.
Сегодня первое число, и перевод в размере [сумма] ушёл раньше любых других платежей. На этом пока весь план. Одна тревога осталась со мной: я не знаю, сколько понадобится на годы после работы, поэтому встреча с финансовым консультантом уже назначена.
Спасибо, что откладываешь деньги первого числа, если получается.
[твоё имя]
В письме нет ни доходности, ни финансовых продуктов, ни итогового результата. Ваше письмо может сделать то же самое, с вашими цифрами и вашими тревогами.
Напишите письмо сейчас
Напишите один абзац о читателе в шестьдесят лет или в том возрасте, какой вам кажется подходящим, и назовите сумму, которую будете откладывать каждый месяц. Выберите первый шаг, который можно начать в этом месяце, и дату отправки, достаточно далёкую, чтобы это имело значение. Сохраните копию. По вопросам инвестиций или налогов обратитесь к квалифицированному финансовому консультанту.
