Większość z nas wie, że warto więcej oszczędzać. Mniej osób potrafi sobie wyobrazić, na co mają posłużyć te pieniądze.
Ten artykuł nie jest poradą finansową. To sposób, aby zamienić zdanie „muszę więcej oszczędzać” w jeden konkretny krok z datą – za pomocą listu, który sprawi, że przyszłość wyda się bardziej realna. W sprawie decyzji o własnych pieniądzach wykwalifikowany doradca może pomóc w twojej osobistej sytuacji.
Dlaczego trudno wyobrazić sobie pieniądze
Pieniądze łatwo odłożyć na później, gdy osoba, która będzie ich potrzebować, wydaje się obcym człowiekiem. Wydatek w tym miesiącu to problem, który czujesz; wydatek w przyszłości to liczba na kartce.
Niektórym łatwiej napisać ten list po spokojnym miesiącu, gdy liczby budzą mniej niepokoju.
List daje tej obcej osobie głos. Możesz napisać o domu, w którym mieszka, o pracy, którą wciąż wykonuje, i o drobnych kosztach, którymi zajmuje się co tydzień. Obraz nie musi być trafny. Ma być na tyle konkretny, żeby kolejny krok łączył się z prawdziwą osobą.
Opisuj zwyczajne sprawy: czynsz lub kredyt hipoteczny, dojazdy, jedzenie i czas z ludźmi. Pomiń każdą kwotę, której nie znasz. Do liczb możesz wrócić później, gdy je sprawdzisz.
Co wykazało badanie z 2011 roku
Jednym z badań stojących za tym pomysłem jest praca z 2011 roku, opublikowana w czasopiśmie Journal of Marketing Research, autorstwa Hershfielda, Goldsteina, Sharpe'a i współpracowników. W ich eksperymentach osoby, które zobaczyły postarzone wizerunki samych siebie, wybierały większe kwoty na oszczędności emerytalne niż osoby, które ich nie widziały.
Jedno zastrzeżenie: wyniki opisują wybory dokonane w trakcie eksperymentu, a nie to, ile uczestnicy zaoszczędzili w kolejnych latach. Nie traktuj ich jako obietnicy, że obraz sprawi, iż będziesz oszczędzać więcej.
To, co możesz z nich wyciągnąć, jest skromniejsze: postawienie przyszłego ja przed oczami może sprawić, że perspektywa długoterminowa wyda się bardziej realna. List robi to słowami zamiast obrazów. Zapisz jedną kwotę, którą zamierzasz odkładać co miesiąc, jedną datę, kiedy sprawdzisz saldo, i jedno zdanie o tym, dlaczego to dla ciebie ważne, a potem pozwól swojemu późniejszemu ja porównać plan z tym, co się naprawdę wydarzyło.
Opisz potrzeby swojego przyszłego ja
Teraz napisz list. Opisz przyszłego czytelnika prostymi słowami: gdzie mieszka, jaką pracę wykonuje i czego potrzebuje co miesiąc, żeby czuć się stabilnie. Używaj własnych liczb, nigdy zmyślonych. Jeśli jakiejś kwoty nie znasz, napisz „jeszcze nie wiem” i dodaj jedno zdanie o tym, jak się tego dowiesz.
Opisz czytelnika w czterech krótkich punktach:
- Gdzie mieszka i z kim
- Jaką pracę wykonuje albo jaki zasłużony odpoczynek ma za sobą
- Ile kosztują go co miesiąc podstawowe sprawy
- Co chce móc robić, nie martwiąc się
Niech list będzie o czytelniku, a nie o rynkach, zyskach czy produktach. Opisujesz osobę, żeby kolejny krok było łatwiej zobaczyć.
Raz w roku napisz nowy list z uaktualnionym opisem. Zapisanego listu nie można edytować, więc każdy z nich pozostaje zapisem obrazu z danego roku.
Przekształć oszczędzanie w konkretne kroki
Przydatny krok ma trzy części: kwotę, dzień i pierwsze działanie. Na przykład: „Pierwszego dnia każdego miesiąca odłóż [kwota], zanim wydasz cokolwiek innego”. Takie zdanie przeczytasz w minutę i sprawdzisz pod koniec roku.
Wybierz krok na tyle mały, żeby dało się zacząć w tym miesiącu. Mały krok łatwiej zacząć, a później można go zwiększyć, jeśli wyda się to słuszne. Zapisz go w tej kolejności:
- Kwota, w twoich własnych liczbach
- Dzień miesiąca, w którym to robisz
- Jedna rzecz, którą zrobisz najpierw
Data wysyłki jest częścią planu. Rok do przodu dobrze nadaje się do sprawdzenia nawyku: czy pierwszy dzień miesiąca się utrzymał? Dłuższy termin lepiej pasuje do obrazu przyszłego czytelnika.
Wyślemy ci list e-mailem w wybranym dniu, między 8:00 a południem w twojej strefie czasowej. To usługa listów, a nie usługa finansowa: przechowuje twój list i wysyła ci go e-mailem tego dnia. Najdalsza data, jaką możesz wybrać, to 20 lat w przód, a szybkie opcje kończą się na trzech latach, więc wybierz daleką datę w kalendarzu. Jeśli do sześćdziesiątki jest więcej niż 20 lat, napisz do bliższego kamienia milowego, na przykład do pięćdziesiątki, i stamtąd napisz kolejny list.
Komunikat o powodzeniu pokazuje identyfikator listu i czas wysyłki, a nie treść, więc zachowaj własną kopię. Nie wpisuj do listu danych bankowych, haseł ani danych logowania, bo listy są przechowywane jako zwykły tekst. Dodaj zdanie o tym, skąd pochodzą liczby, na przykład nazwę arkusza albo datę sprawdzenia, żeby czytelnik mógł je znów znaleźć.
Przykładowy list o pieniądzach
Oto krótki list do osoby, którą będziesz w wieku sześćdziesięciu lat. Przedstawia czytelnika, zapisuje jeden nawyk, nazywa jedną obawę i kończy się podziękowaniem.
Cześć, przyszłe ja,
Wyobrażam sobie ciebie w wieku sześćdziesięciu lat w mniejszym mieszkaniu nad rzeką, gdzie pracujesz trzy dni w tygodniu, bo chcesz, a nie dlatego, że musisz. Podstawy kosztują tyle, ile kosztują; mam nadzieję, że nie spędzają ci już snu z powiek.
Dziś jest pierwszy dzień miesiąca, a przelew na [kwota] wyszedł, zanim zapłacone zostało cokolwiek innego. Na razie to cały mój plan. Wciąż mam jedną obawę: nie wiem, ile będą kosztować lata po zakończeniu pracy, więc w kalendarzu jest już spotkanie z doradcą.
Dziękuję za trzymanie się pierwszego dnia miesiąca, jeśli się udało.
[twoje imię]
List nie mówi o zyskach, produktach ani o ostatecznym wyniku. Twoja wersja może robić to samo, z twoimi liczbami i twoimi obawami.
Napisz swój list teraz
Napisz jeden akapit o czytelniku w wieku sześćdziesięciu lat albo w takim, który wydaje ci się właściwy, i wskaż kwotę, którą odłożysz co miesiąc. Wybierz pierwszy krok, który możesz zacząć w tym miesiącu, i datę wysyłki odległą na tyle, żeby miała znaczenie. Zachowaj kopię. W sprawie inwestycji lub podatków porozmawiaj z wykwalifikowanym doradcą.
