Většina lidí ví, že je dobré víc spořit. Málokdo si však dokáže přesně představit, na co konkrétně tyto peníze budou.
Tento článek nepředstavuje finanční poradenství. Nabízí pouze způsob, jak proměnit větu „chtělo by to víc šetřit“ v jeden konkrétní krok s přesným datem – a to pomocí dopisu, díky němuž budoucnost získá reálné obrysy. V případě rozhodování o vlastních penězích může s osobní situací pomoci kvalifikovaný finanční poradce.
Proč je těžké představit si peníze v budoucnu
Odsouvat spoření na později je snadné, když člověk, který bude peníze potřebovat, působí jako cizí člověk. Výdaj v tomto měsíci představuje problém, který je cítit hned; výdaj v budoucnu je jen číslo na papíře.
Někomu se tento dopis píše snáze po klidnějším měsíci, kdy čísla nepůsobí tak znepokojivě.
Dopis dává tomuto neznámému člověku hlas. Můžeš v něm popsat domov, ve kterém bude žít, práci, kterou bude pořád dělat, i drobné výdaje, které každý týden zvládá. Ta představa nemusí být přesná. Stačí, aby byla natolik konkrétní, že další krok bude souviset se skutečným člověkem.
Popisuj vše běžnými slovy: nájem nebo hypotéka, doprava, jídlo a čas strávený s blízkými. Vynech jakékoli částky, které zatím neznáš. K číslům se dá vrátit později, až bude čas si je ověřit.
Co ukázala studie z roku 2011
Jedním z výzkumů, o něž se tato myšlenka opírá, je studie z roku 2011 v časopise Journal of Marketing Research, jejímiž autory jsou Hershfield, Goldstein, Sharpe a kolegové. V jejich experimentech se lidé, kteří viděli své snímky upravené tak, aby ukazovaly jejich starší podobu, se rozhodli dát na spoření na důchod víc než lidé, kteří takové snímky neviděli.
Zde je na místě jedno upozornění: zjištěné výsledky popisují volby učiněné přímo během experimentu, nikoli to, kolik peněz tito lidé skutečně naspořili v následujících letech. Neber je proto jako příslib, že obrázek tě přiměje víc šetřit.
Co si z toho odnést, je skromnější: když máš své budoucí já před očima, může ti dlouhý horizont připadat skutečnější. Dopis dělá totéž pomocí slov namísto obrázků. Napiš si jednu částku, kterou máš v plánu každý měsíc odložit, jedno datum, kdy zkontroluješ stav účtu, a jednu větu o tom, proč to pro tebe má význam. Později může tvé budoucí já porovnat tehdejší plán s tím, co se doopravdy stalo.
Napiš, co bude tvé budoucí já potřebovat
Nyní přichází čas na samotný dopis. Popiš budoucího čtenáře prostými slovy: kde bydlí, jakou práci dělá a co každý měsíc potřebuje k tomu, aby měl pocit jistoty. Používej vlastní reálná čísla, nikdy ne vymyšlená. Pokud nějakou částku neznáš, napiš „zatím nevím“ a přidej jeden řádek o tom, jak to zjistíš.
Popiš čtenáře ve čtyřech krátkých bodech:
- Kde žije a s kým sdílí domácnost
- Jakou práci dělá, nebo jaký zasloužený odpočinek má
- Kolik měsíčně stojí základní životní potřeby
- Co by chtěl moct dělat bez obav
Piš dopis o čtenáři, ne o trzích, výnosech nebo produktech. Popisuješ člověka, aby byl další krok lépe vidět.
Jednou za rok napiš nový dopis s aktualizovaným popisem. Uložený dopis nejde upravit, takže každý zůstane záznamem představy z toho roku.
Proměň spoření v konkrétní kroky
Užitečný krok se skládá ze tří částí: částky, dne v měsíci a prvního úkonu. Příklad: „Prvního dne v měsíci odlož [částka] dřív, než utratíš cokoli jiného.“ Takovou větu lze přečíst za minutu a na konci roku snadno zkontrolovat.
Zvol krok natolik malý, aby šlo začít ještě tento měsíc. S malým krokem se začíná snáze a později ho můžeš zvýšit, pokud to bude dávat smysl. Zapiš ho v tomto pořadí:
- Částka vyjádřená tvými vlastními čísly
- Den v měsíci, kdy k odložení peněz dojde
- Jedna konkrétní věc, která proběhne jako první
Součástí plánu je i datum odeslání. Horizont jednoho roku se hodí pro kontrolu návyku: podařilo se udržet pravidlo prvního dne v měsíci? Vzdálenější datum zase lépe odpovídá celkovému obrazu budoucího čtenáře.
Dopis ti pošleme e-mailem v den, který si zvolíš, mezi 8:00 a polednem v tvém časovém pásmu. Jde o dopisní službu, nikoli o finanční instituci: dopis uchová a v určený den jej pošle e-mailem. Nejzazší datum, které lze vybrat, je 20 let dopředu, přičemž rychlé předvolby končí na třech letech, proto v kalendáři zvol vzdálenější termín. Pokud do šedesátky zbývá více než dvacet let, napiš dopis k bližšímu milníku, například k padesátinám, a další dopis napiš až odtamtud.
Zpráva o úspěšném uložení ukazuje Letter ID a datum a čas odeslání, ne samotný text, proto si uschovej vlastní kopii. Do dopisu neuváděj bankovní údaje, hesla ani přihlašovací údaje, protože dopisy se ukládají jako prostý text. Přidej řádek o tom, odkud čísla pocházejí, třeba název tabulky nebo datum, kdy jsi je ověřoval, aby je čtenář mohl znovu najít.
Ukázkový dopis o penězích
Zde je krátký dopis člověku, kterým budeš v šedesáti letech. Vykresluje čtenáře, zaznamenává jeden návyk, pojmenovává jednu obavu a končí poděkováním.
Ahoj, budoucí já,
představuji si tě v šedesáti v menším domově u řeky, jak pracuješ tři dny v týdnu jen proto, že chceš, ne proto, že musíš. Základní výdaje jsou, jaké jsou – doufám, že tě už nedrží v noci vzhůru.
Dnes je prvního v měsíci a převod ve výši [částka] odešel dřív, než odešla jakákoli jiná platba. Pro tuto chvíli je to celý plán. Jedna starost tu stále zůstává: nevím, kolik bude potřeba na roky po skončení práce, proto mám domluvenou schůzku s poradcem.
Děkuji ti za první den v měsíci, pokud se ho podařilo dodržet.
[tvé jméno]
Dopis se vyhýbá výnosům, finančním produktům i konečným závěrům. Vlastní verze může postupovat stejně – s tvými osobními čísly a starostmi.
Napiš svůj dopis teď
Napiš jeden odstavec o čtenáři v šedesáti letech nebo v jakémkoli věku, který ti dává smysl, a uveď částku, kterou každý měsíc odložíš stranou. Zvol první krok, se kterým lze začít ještě tento měsíc, a vyber datum odeslání dostatečně vzdálené na to, aby mělo váhu. Uschovej si kopii. Ohledně rozhodnutí o investicích nebo daních se poraď s kvalifikovaným poradcem.
