De flesta av oss vet att vi borde spara mer. Färre kan föreställa sig vad pengarna faktiskt ska användas till.
Den här artikeln innehåller ingen ekonomisk rådgivning. Den är ett sätt att förvandla meningen ”jag borde spara mer” till ett konkret, tidsbestämt steg, med hjälp av ett brev som gör framtiden mer påtaglig. När det gäller beslut om din egen ekonomi kan en kvalificerad rådgivare hjälpa dig utifrån just din personliga situation.
Varför ekonomi är svårt att föreställa sig
Det är lätt att skjuta upp sparandet när personen som kommer att behöva pengarna känns som en främling. En kostnad den här månaden är ett problem du känner av direkt. En kostnad i framtiden är bara en siffra på ett papper.
Vissa tycker att det är lättare att skriva det här brevet efter en lugn månad, när siffrorna känns mindre oroande.
Ett brev ger den där främlingen en röst. Du kan skriva om hemmet personen bor i, arbetet personen fortfarande gör och de små vardagskostnaderna som hanteras varje vecka. Bilden behöver inte vara exakt på pricken. Det räcker att den är tillräckligt konkret för att nästa steg ska kännas kopplat till en verklig människa.
Håll beskrivningen i vardagliga ordalag: hyra eller bolån, resor, mat och tid med andra människor. Lämna ute siffror som du inte vet. Du kan alltid återvända till siffrorna senare, när du har kontrollerat dem.
Vad studien från 2011 visade
Ett av underlagen bakom idén är en rapport från 2011 i Journal of Marketing Research av Hershfield, Goldstein, Sharpe och kollegor. I deras experiment valde personer som fick se bilder av sig själva som äldre att sätta av mer pengar till pensionen än personer som inte fick se några sådana bilder.
Ett viktigt förbehåll gäller: resultaten beskriver val som gjordes under själva experimentet, inte hur mycket människorna faktiskt sparade under åren som följde. Tolka inte resultaten som ett löfte om att en bild automatiskt får dig att spara mer.
Det du kan ta med dig är något mindre: att ställa ditt framtida jag framför dig kan göra det långa perspektivet mer verkligt. Ett brev gör just det med ord i stället för bilder. Skriv ner ett belopp som du planerar att lägga undan varje månad, ett datum då du stämmer av kontosaldot och en mening om varför detta betyder något för dig. Låt sedan ditt framtida jag jämföra planen med vad som faktiskt hände.
Skriv vad ditt framtida jag kommer att behöva
Skriv nu själva brevet. Beskriv den framtida läsaren med enkla ord: var personen bor, vilket arbete personen har och vad som behövs varje månad för att tillvaron ska kännas stadig. Använd dina egna siffror, aldrig påhittade sådana. Om du är osäker på en siffra skriver du ”inte säker ännu” och lägger till en rad om hur du ska ta reda på det.
Beskriv läsaren i fyra korta punkter:
- Var personen bor och vem personen bor tillsammans med
- Arbetet personen utför, eller den vila personen har gjort sig förtjänt av
- Vad de grundläggande behoven kostar varje månad
- Vad personen skulle vilja kunna göra utan att oroa sig
Låt brevet handla om läsaren, inte om marknader, avkastning eller finansiella produkter. Du beskriver en person så att nästa steg blir lättare att urskilja.
Skriv ett nytt brev en gång om året med en uppdaterad beskrivning. Ett sparat brev går inte att redigera i efterhand, så varje brev förblir ett minne av hur du föreställde dig framtiden det året.
Gör sparandet till konkreta steg
Ett användbart steg består av tre delar: ett belopp, en dag och en första handling. Till exempel: ”Den första varje månad sätter du undan [belopp] innan du spenderar någonting annat.” Den meningen läses på en minut och kan enkelt stämmas av i slutet av året.
Välj ett steg som är litet nog att påbörjas redan denna månad. Ett litet steg är lättare att komma igång med, och beloppet kan alltid höjas senare om det känns rätt. Skriv ner det i denna ordning:
- Beloppet, med dina egna siffror
- Dagen i månaden då det sker
- Den enda sak du gör allra först
Ditt valda utskicksdatum är en del av själva planen. Ett år framåt passar bra för att utvärdera vanan: höll överföringen den första i månaden? Ett längre tidsavstånd passar bättre för den större bilden av din framtida läsare.
På dagen du väljer skickar vi brevet till dig med e-post, mellan klockan 8 och 12 i din tidszon. Det här är en brevtjänst, inte en finansiell tjänst: den sparar ditt brev och skickar det till dig med e-post på den valda dagen. Det längsta tidsavstånd du kan välja är 20 år framåt i tiden, och snabbvalen stannar vid tre år, så välj ett datum långt fram i kalendern. Om du fyller sextio om mer än 20 år kan du skriva till en närmare milstolpe, som till exempel femtio, och skriva nästa brev därifrån.
Bekräftelsen visar ett brev-ID och utskickstiden, inte själva texten, så spara en egen kopia. Lämna bankuppgifter, lösenord och inloggningsuppgifter utanför brevet, eftersom brev lagras som vanlig text. Lägg gärna till en rad som berättar varifrån siffrorna kom, som kalkylarkets namn eller datumet då du kontrollerade dem, så att läsaren kan hitta tillbaka till dem.
Ett exempelbrev om pengar
Här är ett kort brev till den människa du kommer att vara vid sextio. Det målar upp läsaren, dokumenterar en vana, nämner en oro och avslutas med ett tack.
Hej, framtida jag,
Jag föreställer mig dig vid sextio i en mindre lägenhet nära floden, där du jobbar tre dagar i veckan för att du vill, inte för att du måste. De grundläggande utgifterna kostar vad de kostar, och jag hoppas att de inte längre håller dig vaken om natten.
I dag är det den första i månaden, och överföringen på [belopp] gjordes innan jag betalade för något annat. Det är hela planen just nu. En oro bär jag fortfarande på: jag vet inte hur mycket åren efter arbetslivet kräver, så jag har bokat en tid med en rådgivare.
Tack för att du höll fast vid den första i månaden, om du nu gjorde det.
[ditt namn]
Brevet undviker avkastning, produkter och varje slags slutresultat. Din egen version kan göra detsamma, med dina egna siffror och din egen oro.
Skriv ditt brev nu
Skriv ett stycke om läsaren vid sextio, eller vid den ålder som känns rätt för dig, och ange beloppet du tänker lägga undan varje månad. Välj ut det första steget som du kan påbörja redan den här månaden, och välj ett utskicksdatum tillräckligt långt framåt för att det ska spela roll. Spara en kopia. När det gäller beslut om investeringar eller skatt bör du tala med en kvalificerad rådgivare.
