Väčšina z nás vie, že sa má viac šetriť. Menej z nás si vie predstaviť, na čo tie peniaze budú.
Tento článok nie je finančná rada. Je to spôsob, ako premeniť vetu „malo by sa mi viac šetriť“ na jeden konkrétny krok s dátumom. List pomáha tomu, aby budúcnosť pôsobila reálne. Pri rozhodovaní o vlastných peniazoch môže s osobnou situáciou pomôcť kvalifikovaný poradca.
Prečo je ťažké si peniaze predstaviť
Peniaze sa ľahko odkladajú vtedy, keď človek, ktorý ich bude potrebovať, pôsobí ako niekto cudzí. Výdavok tento mesiac je problém, ktorý cítiš; budúci výdavok je číslo na papieri.
Niektorým ľuďom ide písanie tohto listu ľahšie po pokojnom mesiaci, keď čísla vyzerajú menej desivo.
List tomuto cudzincovi dá hlas. Môžeš písať o domove, v ktorom bude bývať, o práci, ktorú bude ešte robiť, a o malých výdavkoch, ktoré bude každý týždeň zvládať. Obraz nemusí byť presný. Stačí, ak je dosť konkrétny na to, aby ďalší krok pôsobil ako niečo, čo patrí skutočnému človeku.
Obraz drž v bežných pojmoch: nájom alebo hypotéka, doprava, jedlo a čas s ľuďmi. Vynechaj každé číslo, ktoré nepoznáš. K číslam sa môžeš vrátiť neskôr, keď si ich overíš.
Čo zistila štúdia z roku 2011
Jedným z podkladov tejto myšlienky je štúdia z roku 2011 v Journal of Marketing Research, ktorú napísali Hershfield, Goldstein, Sharpe a kolegovia. V ich experimentoch ľudia, ktorým ukázali vlastnú fotografiu upravenú do staršieho veku, odložili viac do úspor na dôchodok než ľudia, ktorí ju nevideli.
Platí jedno upozornenie: zistenia opisujú voľby počas experimentu, nie to, koľko ľudia šetrili v nasledujúcich rokoch. Nečítaj ich ako sľub, že obrázok ťa prinúti viac šetriť.
Ponaučenie je menšie: keď máš budúce ja pred očami, dlhšie obdobie môže pôsobiť reálnejšie. List robí to isté slovami namiesto obrázkov. Zapíš si jednu sumu, ktorú chceš každý mesiac odložiť, jeden dátum, keď sa pozrieš na zostatok, a jednu vetu o tom, prečo je to pre teba dôležité. Potom nech budúce ja porovná plán s tým, čo sa naozaj stalo.
Napíš, čo budúce ja potrebuje
Teraz napíš list. Opíš budúceho čitateľa jednoducho: kde bude bývať, akú prácu bude robiť a čo bude potrebovať každý mesiac, aby mal pokoj. Používaj vlastné čísla, nikdy nevymyslené. Ak nejakú sumu nepoznáš, napíš „ešte neviem“ a pridaj riadok o tom, ako na to prídeš.
Opíš čitateľa v štyroch krátkych riadkoch:
- Kde bude bývať a kto bude s ním
- Akú prácu bude robiť, alebo odpočinok, ktorý si zaslúži
- Koľko ho mesačne stoja základné výdavky
- Čo by chcel môcť robiť bez starostí
Drž list pri čitateľovi, nie pri trhoch, výnosoch ani produktoch. Popisuješ človeka, aby sa dal ďalší krok ľahšie vidieť.
Raz do roka napíš nový list s aktualizovaným popisom. Uložený list sa nedá upraviť, takže každý z nich ostane záznamom obrazu toho roku.
Premeň šetrenie na konkrétne kroky
Užitočný krok má tri časti: sumu, deň a prvú akciu. Napríklad: „Prvého každého mesiaca odlož [suma], skôr než míňaš čokoľvek iné.“ Vetu prečítaš za minútu a na konci roka sa dá skontrolovať.
Vyber si krok dostatočne malý na to, aby sa dal začať už tento mesiac. Malý krok sa ľahšie začína a ak sa ti bude zdať malý, neskôr ho môžeš zväčšiť. Zapíš ho v tomto poradí:
- Suma, vo vlastných číslach
- Deň v mesiaci, kedy sa to stane
- Jedna vec, ktorú spravíš ako prvú
Dátum odoslania je súčasťou plánu. Rok dopredu je dobrý na kontrolu zvyku: vydržal prvého v mesiaci? Vzdialenejší dátum sa hodí k obrazu budúceho čitateľa.
List ti pošleme e-mailom v deň, ktorý si vyberieš, medzi 8:00 a obedom podľa tvojho časového pásma. Je to služba na posielanie listov, nie finančná: uschová tvoj list a v ten deň ti ho pošle e-mailom. Najvzdialenejší dátum, ktorý si môžeš vybrať, je 20 rokov dopredu a rýchle voľby končia pri troch rokoch, takže vzdialený dátum si zvoľ v kalendári. Ak je ti do šesťdesiatky viac než 20 rokov, napíš list bližšiemu míľniku, napríklad päťdesiatke, a ďalší list napíš odtiaľ.
Potvrdzovacia správa ukazuje ID listu a čas odoslania, nie text, takže si nechaj vlastnú kópiu. Bankové údaje, heslá a prihlasovacie údaje do listu nepatria, lebo listy sa ukladajú ako obyčajný text. Pridaj riadok o tom, odkiaľ čísla pochádzajú – napríklad názov tabuľky alebo dátum poslednej kontroly, aby ich čitateľ vedel znovu nájsť.
Ukážkový list o peniazoch
Tu je krátky list človeku, ktorým budeš v šesťdesiatich. Predstaví čitateľa, zaznamená jeden zvyk, vymenuje jednu starosť a končí vďakou.
Ahoj, budúce ja,
Predstavujem si ťa v šesťdesiatich v menšom obydlí pri rieke, tri dni v týždni pracuješ, lebo chceš, nie lebo musíš. Základné výdavky stoja, koľko stoja; dúfam, že už kvôli nim nespíš.
Dnes je prvého a prevod [suma] odišiel ešte pred všetkými ďalšími platbami. To je celý plán na teraz. Jedna starosť so mnou ešte zostáva: neviem, koľko peňazí budú potrebovať roky po práci, preto mám v kalendári stretnutie s poradcom.
Ďakujem za dodržanie prvého v mesiaci, ak sa to naozaj podarilo.
[tvoje meno]
List sa vyhýba výnosom, produktom aj akémukoľvek konečnému výsledku. Tvoja verzia môže urobiť to isté, s vlastnými číslami a vlastnými starosťami.
Napíš svoj list teraz
Napíš jeden odsek o čitateľovi v šesťdesiatich, alebo v inom veku, ktorý sa ti zdá správny, a vymenuj sumu, ktorú si budeš každý mesiac odkladať. Vyber prvý krok, ktorý zvládneš začať tento mesiac, a zvoľ dátum odoslania dostatočne vzdialený, aby mal význam. Nechaj si kópiu. Pri rozhodovaní o investíciách alebo daniach sa poraď s kvalifikovaným poradcom.
