Veel van ons weten dat we meer zouden moeten sparen. Minder van ons kunnen zich voorstellen waar het geld voor is.
Dit artikel is geen financieel advies. Het is een manier om de zin “Ik zou meer moeten sparen” om te zetten in één concrete stap met een datum, met een brief waarmee de toekomst echt wordt. Voor beslissingen over je eigen geld kan een deskundige adviseur helpen met jouw persoonlijke situatie.
Waarom geld zo moeilijk voor te stellen is
Geld is makkelijk uit te stellen als de persoon die het nodig heeft aanvoelt als een vreemde. Een kostenpost van deze maand is een probleem dat je voelt. Een kostenpost in de toekomst is een getal op papier.
Sommige mensen vinden het makkelijker om deze brief te schrijven na een rustige maand, als de cijfers minder alarmerend lijken.
Een brief geeft die vreemde een stem. Je kunt schrijven over het huis waarin die persoon woont, het werk dat nog steeds wordt gedaan en de kleine kosten waar die persoon elke week mee te maken heeft. Het beeld hoeft niet precies te kloppen. Het moet alleen concreet genoeg zijn, zodat de volgende stap bij een echt mens hoort.
Houd het beeld bij gewone zaken: huur of hypotheek, vervoer, eten en tijd met mensen. Laat elk bedrag weg dat je niet kent. Je kunt later terugkomen op de cijfers, zodra je ze hebt nagekeken.
Wat de studie uit 2011 vond
Een van de onderzoeken achter dit idee is een artikel uit 2011 in het Journal of Marketing Research, van Hershfield, Goldstein, Sharpe en collega’s. In hun experimenten kozen mensen die ouder gemaakte beelden van zichzelf zagen ervoor om meer opzij te zetten voor pensioen dan mensen die die beelden niet zagen.
Eén kanttekening: de uitkomsten gaan over keuzes die tijdens het experiment werden gemaakt, niet over wat mensen in de jaren daarna spaarden. Lees ze niet als een belofte dat een beeld je meer laat sparen.
Wat je eruit kunt halen, is kleiner: je toekomstige zelf voor ogen houden kan de lange termijn echter laten voelen. Een brief doet dat met woorden in plaats van beelden. Schrijf op welk bedrag je elke maand wilt opzijzetten, op welke datum je de stand van je spaargeld bekijkt, en één zin over waarom het je belangrijk is. Laat je latere zelf daarna het plan vergelijken met wat er werkelijk gebeurde.
Schrijf wat je toekomstige zelf nodig heeft
Schrijf nu de brief. Beschrijf de toekomstige lezer in gewone woorden: waar de lezer woont, welk werk de lezer doet en wat de lezer elke maand nodig heeft om zich zeker te voelen. Gebruik je eigen cijfers, nooit verzonnen cijfers. Weet je een bedrag niet, schrijf dan “nog niet zeker” en voeg één regel toe over hoe je het te weten komt.
Beschrijf de lezer in vier korte regels:
- Waar de lezer woont, en met wie
- Het werk van de lezer, of de rust die de lezer heeft verdiend
- Wat de basisuitgaven elke maand kosten
- Wat de lezer zonder zorgen zou willen kunnen doen
Laat de brief over de lezer gaan, niet over financiële markten, rendementen of producten. Je beschrijft een persoon, zodat de volgende stap makkelijker zichtbaar wordt.
Schrijf één keer per jaar een nieuwe brief met een bijgewerkte beschrijving. Een opgeslagen brief kan niet worden bewerkt, dus elke brief blijft een verslag van het beeld van dat jaar.
Maak van sparen concrete stappen
Een bruikbare stap heeft drie onderdelen: een bedrag, een dag en een eerste actie. Bijvoorbeeld: “Op de eerste van elke maand zet je [bedrag] opzij, voordat je ergens anders geld aan uitgeeft.” Zo’n zin is in een minuut te lezen en aan het eind van het jaar na te kijken.
Kies een stap die klein genoeg is om deze maand te beginnen. Een kleine stap is makkelijker te starten, en je kunt hem later verhogen als dat goed voelt. Schrijf hem in deze volgorde op:
- Het bedrag, in je eigen cijfers
- De dag van de maand waarop het gebeurt
- De eerste actie die je onderneemt
De verzenddatum hoort bij het plan. Een jaar vooruit is goed om de gewoonte te controleren: heb je het op de eerste van de maand volgehouden? Een latere datum past bij het beeld van de toekomstige lezer.
We sturen de brief op de dag die je kiest, tussen 8.00 uur en 12.00 uur in jouw tijdzone. Dit is een briefdienst, geen financiële dienst: we bewaren je brief en sturen hem op die dag per e-mail naar je. De verste datum die je kunt kiezen is 20 jaar vooruit. De snelle keuzes stoppen bij drie jaar, dus kies een verre datum in de kalender. Als zestig meer dan 20 jaar weg is, schrijf dan naar een mijlpaal die dichterbij ligt, zoals vijftig, en schrijf de volgende brief vanaf daar.
De bevestiging toont een Letter ID en het verzendtijdstip, niet de tekst, dus bewaar zelf een kopie. Laat bankgegevens, wachtwoorden en inloggegevens uit de brief, want brieven worden opgeslagen als platte tekst. Voeg een regel toe over waar de cijfers vandaan komen, zoals de naam van het spreadsheet of de datum waarop je ze nakeek, zodat de lezer ze later weer kan vinden.
Een voorbeeldbrief over geld
Hier is een korte brief aan de persoon die je op je zestigste zult zijn. De brief beschrijft de lezer, noemt één gewoonte, benoemt één zorg en eindigt met dank.
Hoi, toekomstige ik,
Ik stel me je voor op je zestigste, in een kleiner huis bij de rivier, waar je drie dagen per week werkt omdat je dat wilt, en niet omdat het moet. De basiskosten zijn wat ze zijn; ik hoop dat ze je ’s nachts niet meer wakker houden.
Vandaag is het de eerste van de maand, en de overboeking van [bedrag] ging weg voordat ik ergens anders voor betaalde. Dat is voorlopig het hele plan. Eén zorg speelt nog: ik weet niet hoeveel ik nodig heb voor de jaren na mijn werk, dus heb ik een afspraak met een adviseur gemaakt.
Dank je dat je de eerste van de maand hebt volgehouden, als je dat hebt gedaan.
[je naam]
De brief laat rendementen, producten en elke einduitkomst buiten beschouwing. Jouw versie mag dat ook, met je eigen cijfers en je eigen zorgen.
Schrijf nu je brief
Schrijf één alinea over de lezer op zestig, of op de leeftijd die het beste voelt, en noem het bedrag dat je elke maand opzijzet. Kies de eerste stap die je deze maand kunt beginnen, en kies een verzenddatum die ver genoeg vooruit ligt om echt te tellen. Bewaar een kopie. Voor beslissingen over beleggingen of belasting praat je met een deskundige adviseur.
