La plupart d'entre nous savent qu'il faudrait épargner davantage. Beaucoup plus rares sont les personnes capables de se représenter concrètement à quoi servira cet argent.
Cet article ne constitue pas un conseil financier. Il propose simplement de transformer l'intention « je devrais épargner plus » en un geste précis et daté, grâce à une lettre qui rend l'avenir plus concret. Pour les décisions relatives à ton argent, un conseiller qualifié saura t'orienter selon ta situation personnelle.
Pourquoi il est si difficile de se projeter avec l'argent
Il est facile de remettre l'épargne à plus tard lorsque la personne qui aura besoin de cet argent ressemble à une inconnue. Une dépense ce mois-ci est une réalité bien tangible ; une dépense future n'est qu'un chiffre abstrait sur une feuille.
Certaines personnes trouvent plus facile d'écrire cette lettre après un mois serein, quand les comptes semblent moins inquiétants.
Une lettre donne une voix à cette personne de demain. Tu peux décrire le logement où elle habite, le travail qu'elle fait encore et les petites dépenses qu'elle gère chaque semaine. Cette image n'a pas besoin d'être exacte au détail près. Il suffit qu'elle soit assez concrète pour relier ta prochaine décision financière à un être humain bien réel.
Garde des termes très simples : le loyer ou le remboursement d'un emprunt, les déplacements, les repas et le temps passé avec les autres. Laisse de côté les chiffres que tu ne connais pas encore. Tu pourras toujours y revenir plus tard, après avoir vérifié tes comptes.
Ce que montre l'étude de 2011
L'un des travaux scientifiques à l'origine de cette démarche est une étude parue en 2011 dans le Journal of Marketing Research, signée par Hershfield, Goldstein, Sharpe et leurs collègues. Dans leurs expériences, les participants ayant vu des images vieillies d'eux-mêmes ont choisi de consacrer davantage à l'épargne pour la retraite que ceux qui n'avaient pas vu ces images.
Une mise en garde s'impose : ces résultats décrivent des choix posés au cours de l'expérience, et non ce que ces personnes ont réellement épargné durant les années suivantes. Il ne faut pas y voir la certitude qu'une simple image suffira à faire économiser davantage.
La leçon à en tirer est plus modeste : placer ton futur toi sous tes yeux peut rendre le long terme plus tangible. Une lettre accomplit ce travail avec des mots plutôt qu'avec des images. Note un montant précis que tu prévois de mettre de côté chaque mois, une date à laquelle tu feras le point sur ton solde, et une phrase expliquant pourquoi cette démarche compte pour toi. Ton futur toi pourra ensuite comparer ce plan à ce qui s'est réellement passé.
Décris ce dont ton futur toi aura besoin
Passe maintenant à la rédaction de ta lettre. Décris la personne qui te lira avec des mots simples : où elle vit, quel travail elle exerce et de quoi elle a besoin chaque mois pour vivre l'esprit tranquille. Utilise tes propres chiffres, jamais des montants imaginaires. Si un montant t'échappe, écris « pas encore sûr » et ajoute une ligne sur la façon dont tu comptes te renseigner.
Décris qui te lira en quatre lignes courtes :
- Où cette personne habite et avec qui elle partage son quotidien
- Le travail qu'elle fait ou le repos qu'elle a mérité
- Ce que lui coûtent les dépenses courantes chaque mois
- Ce qu'elle aimerait pouvoir faire sans s'inquiéter du lendemain
Concentre la lettre sur la personne, pas sur les marchés financiers, les rendements ou les produits bancaires. Tu décris un être humain pour que l'étape suivante devienne plus évidente.
Une fois par an, rédige une nouvelle lettre avec une description actualisée. Une lettre enregistrée ne peut plus être modifiée : chacune reste ainsi le témoin fidèle de ta vision de cette année-là.
Transforme l'épargne en étapes concrètes
Un pas utile comporte trois éléments : un montant, un jour précis et une première action. Par exemple : « Le premier jour de chaque mois, mets de côté [montant] avant toute autre dépense. » Cette phrase se lit en un instant et se vérifie facilement à la fin de l'année.
Choisis une étape suffisamment accessible pour commencer dès ce mois-ci. Un pas modeste est plus facile à enclencher, et tu pourras augmenter la somme plus tard si le moment s'y prête. Écris-la dans cet ordre :
- Le montant, avec tes propres chiffres
- Le jour du mois où le virement a lieu
- La toute première action à mener
La date d'envoi fait partie intégrante du plan. Un horizon d'un an est parfait pour vérifier l'habitude : as-tu tenu le rythme au premier du mois ? Une date plus lointaine correspond mieux au portrait d'un futur toi plus âgé.
Nous t'envoyons la lettre par e-mail le jour que tu auras choisi, entre 8 h et midi dans ton fuseau horaire. Il s'agit d'un service de lettres, pas d'un service financier : il conserve ta lettre et te l'envoie par e-mail le jour choisi. La date la plus lointaine que tu puisses choisir est dans 20 ans, et les options rapides s'arrêtent à trois ans : choisis donc une date lointaine dans le calendrier. Si tes soixante ans sont dans plus de 20 ans, écris pour une étape marquante plus proche, par exemple la cinquantaine, et tu écriras la lettre suivante depuis cette étape.
Le message de confirmation indique un identifiant de lettre et l'heure d'envoi, mais ne réaffiche pas le texte : garde donc ta propre copie. N'inclus aucune coordonnée bancaire, mot de passe ou identifiant de connexion dans ta lettre, car les lettres sont enregistrées en texte brut. Ajoute simplement une mention indiquant d'où proviennent tes chiffres, comme le nom d'un tableur ou la date de ton relevé, afin que la personne qui te lira puisse les retrouver facilement.
Un exemple de lettre sur l'argent
Voici un exemple de lettre courte adressée à la personne que tu seras à soixante ans. Elle brosse le portrait de la personne à venir, ancre une habitude, nomme une inquiétude et se conclut par un remerciement.
Salut, futur moi,
Je t'imagine à soixante ans dans un logement plus petit près de la rivière, travaillant trois jours par semaine par choix et non par obligation. Le quotidien coûte ce qu'il coûte ; j'espère simplement qu'il ne t'empêche plus de dormir.
Nous sommes le premier du mois, et le virement de [montant] est parti avant toute autre dépense. C'est tout le plan pour le moment. Une inquiétude demeure : j'ignore combien coûteront les années après le travail, alors j'ai pris rendez-vous avec un conseiller.
Merci d'avoir tenu le premier du mois, si tu l'as fait.
[ton prénom]
Cette lettre laisse de côté les rendements, les placements et les promesses de résultat. Ta version peut faire de même, avec tes propres montants et tes véritables doutes.
Écris ta lettre maintenant
Rédige un paragraphe sur qui tu seras à soixante ans, ou à l'âge qui te semble le plus parlant, et note la somme que tu prévois de mettre de côté chaque mois. Définis la première étape à lancer dès ce mois-ci, puis choisis une date d'envoi assez lointaine pour avoir du sens. Conserve une copie de ton texte. Pour toute décision concernant les placements ou la fiscalité, parle à un conseiller qualifié.
