Більшість із нас знає, що варто відкладати більше. Набагато менше з нас може уявити, на що саме ці гроші знадобляться.
Ця стаття не є фінансовою порадою. Це спосіб перетворити фразу «я маю більше заощаджувати» на один конкретний крок із датою, використавши лист, щоб майбутнє стало відчутним і близьким. Щодо рішень про власні гроші з урахуванням твоєї особистої ситуації може допомогти кваліфікований радник.
Чому гроші важко уявити
Гроші легко відкладати на потім, коли людина, якій вони знадобляться, видається незнайомою. Витрата цього місяця – це проблема, яку ти відчуваєш просто зараз; витрата в майбутньому – це лише цифра на сторінці, і вона не здається справжньою.
Деяким людям легше написати цей лист після спокійного місяця, коли цифри здаються менш тривожними.
Лист дає цій незнайомій людині голос. Можна описати дім, у якому вона живе, роботу, яку вона ще виконує, і дрібні витрати, з якими вона справляється щотижня. Картина не мусить бути точною. Вона лише має бути досить конкретною, щоб наступний крок здавався пов'язаним із реальною людиною.
Тримай картину в простих, звичайних межах: оренда чи іпотека, пересування, їжа і час з людьми. Не вказуй у листі цифри, яких не знаєш. До чисел можна повернутися пізніше, коли ти їх перевіриш.
Що показало дослідження 2011 року
Одне з досліджень, на яких базується ця ідея, – стаття 2011 року в журналі «Дослідження в маркетингу», яку написали Гершфілд, Голдстейн, Шарп та їхні колеги. У їхніх експериментах люди, яким показували їхні зображення, змодельовані на старший вік, відкладали більше на пенсію, ніж ті, хто таких зображень не бачив.
Одне застереження варто тримати в голові: результати описують вибір, зроблений під час експерименту, а не те, що люди заощаджували в наступні роки. Не сприймай їх як обіцянку, що сама картинка змусить тебе відкладати більше. Вони лише описують те, що відбулося в досліді.
Звідси можна взяти скромніший висновок: якщо поставити майбутнього себе перед очі, довгострокова перспектива може стати відчутнішою. Лист робить це словами, а не картинками. Запиши одну суму, яку плануєш відкладати щомісяця, одну дату, коли перевірятимеш баланс, і одне речення про те, чому це важливо для тебе. Потім нехай майбутній ти порівняє план із тим, що справді сталося з грошима.
Опиши, що знадобиться майбутньому тобі
Тепер напиши сам лист. Опиши майбутнього читача простими словами: де він живе, яку роботу виконує і що йому потрібно щомісяця, щоб почуватися спокійно й стабільно. Використовуй свої цифри, а не вигадані. Якщо якоїсь суми не знаєш, напиши «поки не знаю» і додай рядок про те, як її з'ясуєш.
Опиши читача чотирма короткими рядками:
- Де живе і з ким живе
- Робота, яку виконує, або відпочинок, який уже заслужений
- Базові витрати щомісяця
- Те, що хотілося б робити без тривоги
Тримай лист про читача, а не про ринки, доходність чи фінансові продукти. Ти описуєш людину, щоб наступний крок було легше побачити.
Раз на рік пиши новий лист з оновленим описом читача. Збережений лист не можна змінити, тож кожен лишається записом картини того року.
Перетвори заощадження на конкретні кроки
Корисний крок має три частини: суму, день і першу дію. Наприклад: «Першого числа кожного місяця відкладай [суму], перш ніж витрачати на щось інше.» Таке речення можна прочитати за хвилину, і наприкінці року його легко перевірити: чи виконано те, що в ньому записано.
Обери крок, достатньо малий, щоб почати цього місяця. Малий крок легше почати, і його можна збільшити пізніше, коли побачиш, що це працює, якщо це здаватиметься доречним. Запиши його в такому порядку:
- Суму – у твоїх власних цифрах
- День місяця, коли це відбувається
- Одну річ, яку зробиш першою
Дата надсилання теж є частиною плану. Рік наперед добре підходить, щоб перевірити звичку: чи втримався перший день місяця? Довша дата краще пасує до картини майбутнього читача.
Ми надішлемо лист на твою електронну пошту того дня, який ти обереш, між 8:00 і полуднем за твоїм часовим поясом. Це сервіс для листів, а не фінансовий: він зберігає твій лист і в обраний день надсилає його тобі. Найдальша дата, яку можна обрати, – 20 років уперед, а швидкі варіанти обмежені трьома роками, тож обирай далеку дату в календарі. Якщо до шістдесяти ще понад 20 років, напиши лист до ближчої віхи, наприклад до п'ятдесяти, а наступний лист пиши вже звідти.
Повідомлення про успіх показує ідентифікатор листа (Letter ID) і час надсилання, а не сам текст, тож збережи собі власну копію. Не вписуй у лист банківські реквізити, паролі та дані для входу, бо листи зберігаються як звичайний текст. Додай рядок про те, звідки взяті цифри, наприклад назву таблиці чи дату перевірки, щоб їх можна було знайти знову.
Приклад листа про гроші
Ось короткий лист до людини, якою ти станеш у шістдесят років. У ньому описано майбутнього читача, записано одну звичку, названо одну тривогу і в кінці є подяка.
Привіт, майбутній я,
Я уявляю тебе в шістдесят років у меншій оселі недалеко від річки. Ти працюєш три дні на тиждень, бо хочеш, а не тому, що мусиш. Основні витрати коштують, скільки коштують, і сподіваюся, що вони вже не забирають у тебе сон уночі.
Сьогодні перше число місяця, і переказ на [суму] пішов раніше за будь-які інші витрати. Це весь план поки що. Одна тривога ще зі мною: я не знаю, скільки знадобиться на роки після роботи, тому час для розмови з радником уже зарезервовано.
Дякую, що тримаєш звичку першого числа, якщо так і робиш.
[твоє ім'я]
Лист обходить стороною доходність, фінансові продукти і будь-який остаточний результат. Твоя версія може зробити те саме, тільки з твоїми цифрами і твоїми власними тривогами.
Напиши свій лист зараз
Напиши один абзац про читача у шістдесят років або у віці, який здається правильним, і назви суму, яку відкладатимеш щомісяця. Обери перший крок, який можна почати цього місяця, і вибери дату надсилання, достатньо далеку, щоб вона мала значення. Збережи копію листа. Щодо інвестицій чи податків поговори з кваліфікованим фінансовим радником.
